KAD KREDIT: APA JADI BILA BAYAR SIKIT SIKIT? BAYAR SAMPAI MATI?

SITUASI BAYAR HUTANG BULANAN KAD KREDIT “SIKIT SIKIT” ATAU BAYAR JUMLAH MINIMA. ANDA PERNAH TERTANYA TANYA APA KESANNYA? BOLEH HABIS BAYAR ATAU BAYAR SAMPAI MATI ATAU SAMPAI 7 KETURUNAN?

 
Assalamualaikum. Kali ni kita buat analisa sikit tentang perangai membuat bayaran minima atau bayar “sikit sikit” bagi Kad Kredit. Kita ambil jumlah hutang RM10,000 dengan kadar faedah 1.5% sebulan. Start bayar pada umur 30 tahun. Ini merupakan beberapa contoh yang agak “extreme” atau melampau tapi ianya memang boleh berlaku.

 

NOTA: KIRAAN FAEDAH MENGGUNAKAN KIRAAN BULANAN PADA KADAR 1.5% SEBULAN DAN BAKI FAEDAH JIKA ADA DITAMBAH KEPADA BAKI ASAL (KOMPAUN). ADA BEBERAPA CARA KIRAAN IAITU PADA KADAR BAKI HARIAN DAN JUMLAH HARI 360 ATAU 365 HARI SETAHUN. BEBERAPA LAGI FAKTOR SEPERTI DENDA LEWAT BAYAR (BERGANTUNG KEPADA PERJANJIAN SAMADA 1% ATAU FLAT RATE RM1000 ATAU YANG LAIN) DAN CAJ UNTUK “CASH ADVANCE” YANG BOLEH MENCECAH 24% SETAHUN TIDAK DIAMBILKIRA. JIKA DIAMBILKIRA, JUMLAH BAYARAN DAN TEMPOH AKAN MENJADI LEBIH BANYAK DAN LEBIH LAMA. DEMONTRASI “PEMBUNUHAN” OLEH FAEDAH DAN “KOS PENGURUSAN” BAGI YANG “ISLAMIK” SUDAH MEMADAI.

 
Kita bahagikan situasi bayaran kepada TIGA bahagian:
 

SITUASI 1

 
BAYAR 5% TANPA BERBELANJA APA APA LAGI
 
Ini kategori dah tobat dan tak mahu guna Kad Kredit dan akan bayar bayaran minimum 5% sampai habis. Berapa tahun boleh habis?

 
Baki Asal : RM10,000
Tempoh Bayaran : 68 Bulan (5 tahun 8 bulan atau kurang lagi jika dekat nak habis bayar lebih dari 5%)
Jumlah bayaran : RM13,752.45
Faedah kena bayar : RM3,752.45

 

 

SITUASI 2

 
Menggunakan trick atau helah “bayar dan guna balik” supaya boleh mengekalkan kegunaan kad kredit. Contohnya bayaran minimum RM400++ tapi guna balik RM300 untuk beli minyak atau belanja lain. Had kredit sentiasa maintain dalam RM2000 kurang dari jumlah maksima. “Bijak” kan? Bila pulak boleh habis ni?

 

 

SITUASI 3

Ikut “nasihat” Agen Kutip Hutang bayar RM100 je sebulan asalkan tak kena kacau nak beku akaun, sita barang rumah atau potong gaji. Contoh yang agak “terlampau” atau “extreme” tetapi bagi tujuan demonstrasi sahaja akibat bayar faedah pun tak lepas.
 

 

KESIMPULAN

 
Kesimpulannya JANGAN TERPERANGKAP dengan ketiga tiga situasi diatas. Kalau dah rasa dah ‘jam” dan “dok rok cetong” lebih baik negotiate dengan Bank takpun negotiate dengan AKPK sebab besar kemungkinan boleh dapat pengecualian daripada dikenakan interest yang banyak. Boleh rujuk kat sini tentang cara cara memohon penstrukturan semula hutang Kad Kredit dengan AKPK. Hutang RM4000 bayar RM80 sebulan.
 
https://www.ceritahutangbankdananda.com/2017/01/pengakuanconfession-pembaca-menyertai-program-akpk/
 
Bank pulak tak payahlah nak buat “sombong” atau “timing badak” bila menerima cadangan pembayaran. Modal asal bukan besar sangat pun. Sebelum ni pun ada yang dah “sapu” interest lebih dari “modal asal” atau had kredit yang diberikan. Kalau nak “untung” dikemudian hari dari segi interest atau “kos pengurusan” baik saman dan dapatkan Penghakiman supaya boleh “extend” hak untuk menuntut hutang 12 tahun lagi daripada tak buat apa apa sampai 10 tahun dan gempaq nak saman walaupun tahu tidak lagi dibenarkan dari segi undang undang untuk berbuat demikian sebab peminjam jahil atau tak tahu pun kena saman.
 
Lepas tu buat orang Bankrap atas timbunan interest yang sebenarnya tidak boleh dicaj. Bila peminjam lawan kan dah kantoi. Kalau semua pihak boleh bertolak ansur takdelah jadi haru biru macam sekarang ni dengan Agen Kutip Hutang yang tidak beretika dan sebagainya. Kalau tuntut hutang dengan modal dan kos yang menasabah dan sedikit “denda’ saya rasa ramai yang akan datang bayar kerana HUTANG MEMANG WAJIB DIBAYAR tapi kalau faedah dah 1000 kali ganda dari hutang asal dan Bank sendiri dah melapurkan kerugian pada Bank Negara dengan hutang asal tidakkah MENIPU namanya? Kebanyakan peminjam sanggup untuk membayar “HUTANG ASAL” dan kos yang menasabah. Kalau cadangan diterima, ia akan menjadi 100% writeback bagi Bank tapi saya tak pasti kalau Bank Bank kita boleh bersetuju dengan cadangan ini melainkan Bank Negara campur tangan dan mengarahkan mereka berbuat demikian.

BANK JUAL HUTANG KEPADA SYARIKAT AGEN KUTIP HUTANG

HUTANG KAD KREDIT DAH KENA JUAL? APA KUASA AGEN PEMBELI HUTANG DAN BEZA DENGAN AGEN YANG DILANTIK YANG “POWER”NYA HANYA BUAT BISING SAHAJA?

 

Assalamualaikum. Masih lagi dengan cerita Kad Kredit. Kali ini kita kongsikan email blog di codetyco@ceritahutangbankdananda.com berkenaan dengan hutang Kad Kredit yang telah dibeli oleh Syarikat Agen Kutip Hutang. Agen Kutip Hutang telah memaklumkan bahawa Bank telah menjual hutang kepada mereka dengan segala hak untuk Saman dan tindakan undang undang. Bayaran pun kena bayar kepada mereka dan Bank tak ada kena mengena lagi dengan hutang ini. Adakah Bank boleh berbuat demikian? Sila rujuk kepada pautan ini:

 
http://bnmnewsanalysis.blogspot.my/2012/06/bank-jual-rm25b-npl-kepada-syarikat.html
 
dan juga disini:
 
http://www.bnm.gov.my/index.php?ch=bm_press&pg=bm_press&ac=2855&lang=bm
 

Garis Panduan Penjualan/Pembelian Pinjaman Tidak Berbayar (NPL) oleh Institusi Perbankan

 

Untuk membolehkan institusi perbankan menguruskan kunci kira-kira masing-masing dan mengagihkan semula sumber dengan lebih fleksibel bagi memperkukuh potensi dan daya saing perniagaan mereka, Garis Panduan Penjualan/Pembelian Pinjaman Tidak Berbayar (NPL) oleh Institusi Perbankan dikeluarkan pada bulan Disember 2005.
 
Garis Panduan itu membenarkan institusi perbankan menjalankan penjualan langsung NPL kepada pihak ketiga yang layak, serta membeli NPL daripada institusi perbankan lain. Garis Panduan itu juga menetapkan syarat am, keperluan dan proses serta peranan dan tanggungjawab Lembaga Pengarah dan pengurusan kanan institusi perbankan yang ingin menjalankan penjualan atau pembelian seperti itu. Garis Panduan itu menetapkan bahawa NPL hanya boleh dijual kepada institusi perbankan domestik atau institusi perbankan asing yang diperbadankan di Malaysia, pelabur dalam negeri atau pelabur asing melalui Jentera Tujuan Khas (Special Purpose Vehicle) dengan penyertaan ekuiti asing dihadkan pada 49%. Semua NPL yang dijual kepada pihak ketiga yang layak hendaklah mengikut asas tanpa rekursa (non-recourse basis).

 

Nota: Non Recourse ini maksudnya lebih kurang “non refundable” atau tak boleh pulang balik. Beli atas risiko sendiri. Dalam bahasa hari hari, “Aku dah jual kat Ko, pandai pandailah Ko nak Kutip dan kalau Ko tak dapat kutip, itu Ko punya pasal”

 
Berbalik kepada kisah yang ingin dipaparkan, berikut adalah “snapshot” email yang diterima:

 

 
 
Biasanya jumlah hutang yang “dijual” adalah lebih rendah dari baki asal iaitu jumlah “kerugian sebenar” yang dialami oleh Bank. Bank “jual murah” pun tak apa sebab ia telah pun diklasifikasi sebagai “rugi” jadi bila ada pembelian ada “writeback” iaitu “keuntungan” dari jualan tersebut. Selalunya penjualan ini disertakan dengan segala hak untuk menyaman dan mengambil tindakan undang undang. Jumlah yang dituntut oleh Agen Kutip Hutang adalah berdasarkan kepada perjanjian asal iaitu faedah masih berjalan contohnya:

 

  • 1) Hutang asal RM3000 + kos seperti kos setem pos dan lain lain = RM3200
  •  

  • 2) Bank dah isytihar sebagai “rugi” dalam akaun sebanyak RM3200. Faedah/Interest/RIBA yang terkumpul sebanyak RM30,000 tidak dikira.
  •  

  • 3) Bank jual hutang dengan segala hak kutipan termasuk hak tindakan undang undang sebanyak 50% diskaun menjadi RM1600. Bank “untung” balik atas “loss write back” sebanyak RM1600.
  •  

  • 4) Syarikat pembeli hutang ada modal asal belian hutang RM1,600 tapi sekarang boleh mintak RM31,600 dan Faedah/Interest/RIBA yang seterusnya.
  •  

  • 5) Jadi syarikat boleh minta puluh puluh ribu tapi dengan “baik hatinya” bagi diskaun cuma kena bayar RM5000 aje. Bayar RM3000 dulu yang lain dengan ansuran sebagai contoh. Apapun dah untung RM1400 atau lebih lagi selepas itu.

 

BERIKUT ADALAH CARTA ALIRAN PROSES KUTIPAN HUTANG MELALUI AGEN KUTIP HUTANG

 

BANK JUAL HUTANG KEPADA AGEN

 
Berbalik kepada “power” nak ambil tindakan undang undang, memang boleh tapi kos tindakan undang undang bukan murah kalau sampai tahap Penghakiman pun dah RM1000++. Kalau setakat hantar surat loyar bolehlah dapat murah murah dalam RM15 – RM30 sekeping lebih lebih lagi Firma yang baru baru nak bertapak. Kebanyakan hutang begini adalah hutang lapuk dan dah basi dan kalau peminjam diberi ilmu untuk lawan sendiri tanpa pakai Loyar atas dasar luput had masa memang tindakan undang undang oleh Syarikat adalah tindakan yang berisiko tinggi. Ada bran?

Nak tau beza “power” Agen Kutip Hutang dengan “Power” Bank, boleh tengok kat sini:

https://www.facebook.com/ceritahutang/photos/a.472754979549370.1073741828.323566051134931/743606322464233/?type=3&theater

 

 
Kandungan email asal (kalau susah nak baca dari gambar)
 

SOALAN 1

 
Assalamualaikum…encik saya perlukan nasihat dan pandangan berkenaan hutang creit card SCB.bank dah jual debt saya ke aiqon dan betul ke saya tak boleh membuat aturan pembayaran bila acct kita dijual kepada aiqon direct?
Harap encik dpt membantu saya.
 

JAWAPAN

 
Wa’alaikumussalam

Dah berapa lama hutang ni? Berapa jumlah hutang asal dan berapa jumlah yang dituntut? Kalau dah jual dan diberi hak penuh untuk SAMAN, sudahkah mereka membuat tuntutan? Pernahkah SCB buat tindakan undang undang sebelum ini? Dah check CTOS kalau ada tindakan undang undang? Kalau Aiqon ada hak membuat tindakan undang undang, mereka mungkin tidak melakukannya kerana kosnya tinggi. Tentang bab AKPK tu sudahkah Noni bertanya sendiri dengan AKPK? Saya tidak tahu tentang prosedur mereka.
Terima kasih kerana membalas.saya kurang pasti berapa jumlah asal sebab SCB tidak mahu berkerjasama dan macam cuci tangan.Customer service mereka minta saya deal direct dgn Aiqon Direct.Aiqon Direct pun tak nak reveal actual amount.Tp amount yg mereka bagi macam betul2 buat saya terkejut.Di sini saya sertakan screenshot email dr pihak mereka dan laporan ctos saya skali.

 

SOALAN SUSULAN

 
Assalamualaikum…buat pengetahuan encik saya tak ada pun sampai 4 card seperti yg dlm email tu.tolong la bantu saya sbb mereka mengugut utk dtg ke tempat saya berkerja.

 

JAWAPAN

 
Wa’alaikumussalam

Kalau datang pun layan elok elok. Kalau semua hutang ni dah lebih 6 tahun tertunggak, suruh diaorang SAMAN supaya boleh lawan di Mahkamah. Datang ofis pun kalau bising bising report kat Bank Negara atau KPDNKK. No choice. Kena hadapi benda ni. Tak perlu malu. Semua kawan kawan you, bos pun ada hutang jugak dan mungkin mereka juga ada masalah. Bukan sesuatu yang pelik pun zaman sekarang ni.

 

SOALAN SUSULAN

Terima kasih Encik.tenang sikit bila dpt nasihat mcm ni.

 
Berkenaan dengan Bank yang tidak menjual hutang mereka, mereka akan melantik Agen Kutip Hutang dan akan terus menerus melantik Agen Kutip Hutang sekiranya Agen yang dilantik sebelumnya tidak berjaya sehingga tempoh masa yang tertentu.

 

BANK MELANTIK AGEN KUTIP HUTANG

 

PENGAKUAN/CONFESSION PEMBACA MENYERTAI PROGRAM AKPK

 

Assalamualaikum. Kali ini kita akan siarkan pengalaman seorang pembaca blog yang telah menyertai program AKPK. Kita namakan beliau “Pembaca Budiman” yang telah sudi berkongsi pengalaman beliau setelah tidak tahan dengan ugutan dan TEMBERANG Agen Kutip Hutang. Beliau mempunyai hutang Kad Kredit yang asalnya berjumlah RM4K tetapi sudah “membelon” ke RM9K. Sekarang beliau hanya perlu membayar RM80 sebulan dan dapat pengurangan faedah (dan tidak lagi ada faedah kehadapan) sebanyak RM5K berbanding dengan permintaan dari Agen Kutip Hutang yang mintak ribu ribu dalam masa “24 jam” dengan ugutan ugutan kosong.

Ini saya sokong kerana peminjam memang ingin menyelesaikan hutangnya dan Bank boleh bertolak ansur jadi tidak timbul banyak masalah dikemudian hari seperti yang selalu saya suarakan sebelum ini yang mana Bank “membiarkan” faedah hutang kad kredit “membelon” bertahun tahun dan SAMAN peminjam atas jumlah yang tidak adil untuk dikutip kerana telah melepasi HAD MASA seperti yang telah diperuntukkan oleh undang undang dalam Akta Had Masa.

 

Kita ikuti pengalaman beliau:

 

SALAM … ni sedikit pengalaman saya utk mengikuti program DMP AKPK … kesedaran berlaku apabila di ganggu oleh debt collector yang mengaku lawyer … yang hendak sita barang2 … dan ingin datang rumah untuk hantar surat … saya terus call AKPK sebab ada kawan yang pernah join program AKPK sebelum ni .. saya juga amat terima kasih dengan Tuan Abu Ammar melalui blognya yang banyak bagi ilmu dan penerangan detail tentang Akta2 Bank dan pengalaman berdepan dengan situasi sebenar berdepan dengan debt collector. Ni antara langkah-langkah perlu di buat untuk mengikuti program DMP AKPK …

Saya telah melayari laman web AKPK di https://www.akpk.org.my/my dan juga telah pergi ke laman Facebook AKPK di https://www.facebook.com/AKPKofficial/. (Nota: Kalau ada apa apa persoalan boleh rujuk ke FB AKPK. Diaorang akan jawab dan staff pun friendly. Rasanya dalam 30 minit je appointment siap.. Kalau belum join seminar ada seminar dalam 30 minit … Saya telah membuat panggilan telefon dan bercakap dengan pegawai AKPK. Beliau telah menghantar email kepada saya seperti berikut:

 

PENERIMAAN EMAIL DARI AKPK

 

 

Dokumen yang boleh di download adalah:

 
Download disini :


 

 
Download disini :

 

Isi kandungan email yang selanjutnya adalah seperti berikut:

Dear Customer,

Tuan/Puan
Salam Sejahtera daripada AKPK
Program Pengurusan Kredit

Program Pengurusan Kredit membantu individu dalam menyediakan pelan pembayaran semula pinjaman melalui rundingan dengan penyedia perkhidmatan kewangan. Pelan tersebut akan membantu individu membayar balik pinjaman dan mengawal semula kewangan mereka dengan cara yang baik.

Pinjaman-pinjaman atas nama individu yang di luluskan oleh pemiutang-pemiutang berikut layak untuk dipertimbangkan di bawah PPK:

 

  • Bank Perdagangan
  • Perbankan Islam
  • Penyedia Insuran Hayat
  • Penyedia Takaful
  • Institusi Bank pembangunan
  • Penyedia Kad kredit/kad caj
  • Malaysia Building Society Berhad (MBSB)
  • Koperasi Bank Persatuan
  • PTPTN (Perbandanan Tabung Pendidikan Tinggi Nasional)

 

Walau bagamanapun, syarat-syarat tambahan dikenakan bergantung kepada keadaan kes untuk melayakkan pinjaman bercagar (seperti pinjaman perumahan dan sewa beli) dipertimbangkan di bawah PPK. Sementara itu, kelayakkan pinjaman yang dibayar melalui potongan Biro Angkasa untuk dipertimbangkan di bawah PPK adalah terhad kepada beberapa jenis pinjaman sahaja. Semua keputusan tertakluk kepada terma dan syarat

 

Langkah- Langkah untuk pendaftaran Program Pengurusan Kredit (PPK)

 

  • Pendaftaran Customer Portal ( ID dan Kata Kunci/Password)
  • Pendaftaran Program Pengurusan Kredit (PPK)
  • Pilih tarikh dan cawangan AKPK untuk temujanji
  • Sediakan dokumen seperti yang disenaraikan dibawah
  • Sesi kaunseling
  • Proses (PPK)
  • Bayaran pertama untuk PPK
  • Setelah PPK anda diluluskan sila muat turun surat perjanjian PPK anda

 

Sila layari:

https://customer.akpk.org.my/customerindex.html#/AccountCustomer/CustomerLogin

Muat turun panduan pendaftaran diatas



 

Dokumen-dokumen yang diperlukan sebelum menghadiri sesi kaunseling

 

  • Laporan Kredit terkini dari Bank Negara Malaysia / CCRIS.
  • Laporan terkini bagi semua pinjaman dari institusi kewangan yang berkenaan
  • Nama Bank
  • Baki terkini
  • Faedah
  • Nombor Kad/ Nombor Akaun
  • Slip gaji terkini jika bekerja / bukti pendapatan seperti pengisytiharan pendapatan dari mana-mana Pesuruhjaya Sumpah.
  • Penyata terkini KWSP
  • Dokumen undang-undang / Penyata Cukai Pendapatan (jika ada)
  • Nom Akaun simpanan
  • Alamat e-mel

 

LANGKAH SETERUSNYA…

 

Saya telah mengisi borang melalui laman web AKPK sebelum membuat temujanji dengan Pegawai AKPK dan proses tersebut berjalan dengan mudah kerana borang telah diisi sebelumnya dan dokumen yang lengkap telah dibawa bersama. di AKPK … Printout CCRIS dan KWSP kios pun ada di AKPK.

Sekarang AKPK dah moden … kelulusan on the spot … boleh tau time tu je … sebab sistem dia link direct degn Bank untuk nego .. melainkan kita mintak kurangkan bayaran bunga tu … lepas 5 hari kita akan tau result tu .. tapi bayaran awal tetap sama .. Saya perlu bayar RM80 sebulan..Semua data dan detail pembayaran ada di dalam portal https://customer.akpk.org.my/customerindex.html#/accountcustomer/customerlogin

 

 

Saya nak tambah sikit pasal termination atau pembatalan program akan berlaku jika 2 bulan tak bayar berturut turut .. jika bayar lebih, balance AKPK bawak dan hold ke bulan depan sebab AKPK akan bayar jumlah yang telah dijanjikan.

 

PROSEDUR PEMBAYARAN

 

Bagi Pemegang Akaun Maybank -Pindahan internet di Maybank2U>http://www.maybank2u.com

 

  • Sila pilih menu “Bill Payment”
  • Pilih “AKPK (Make DMP payment)”
  • Kemudian pilih “AKPK: Payment Type”
  • Pilih “DMP Monthly Instalment”
  • Masukkan nombor MyKad, nombor telefon dan bayaran yang telah dipersetujui.

 

Mesin ATM- hanya untuk pemegang kad ATM (Maybankad)

 

  • Sila pilih menu “Paybills” di paparan menu utama;
  • Seterusnya pilih “AKPK’;
  • Masukkan nombor Mykad, nombor telefon serta depositkan bayaran yang perlu dibuat.

 

Bagi Pemegang /Bukan Pemegang Akaun Maybank – Mesin Deposit Tunai (Cash Deposit Machine-CDM)

 

  • Sila pilih “ Cash payment”
  • Pilih Agensi Kerajaan”
  • Kemudian masukkan AKPK nombor Kod ‘001”;
  • Masukkan nombor MyKad, nombor telefon serta depositkan bayaran yang perlu dibuat.

 

Kaunter Maybank

 

  • Dapatkan slip bayaran/deposit di cawangan Maybank di seluruh Negara
  • Lengkapkan slip tersebut dengan maklumat berikut:
  • i) Nama: Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit
  • ii) No Akaun: 514312345678
  • iii) Keterangan Urusniaga : Nama Peserta DMP
  • iv) Nombor MyKad di ruang sebelahnya;
  • v) Tuliskan jumlah bayaran bulanan: (contoh: RM2500.00) yang telah dipersetujui
  • vi) Tunai sahaja.

 

Terima kasih sekali lagi Tuan .. Suasana AKPK Maju Junction tadi … memang saya nengok agak ramai orang .. kaunter diaorang pun ade belas2 … so kesedaran makin tinggi .. Ini surat pengesahan yang saya dapat…